Выгодная ипотека на квартиру — секреты об ипотеке которые стоить знать

Жилье – заветная мечта молодой семьи. Пожив с родителями и в арендованных квартирах, они готовы подписать договор хоть с дьяволом, чтобы обрести «свой угол». К слову, банки недалеко ушли от Люцифера и при удобном случае с удовольствием насладятся вашими потом и кровью. А если вы не хотите лить слезы, то примите во внимание 15 фактов, о которых вам не расскажут ни в одном финансовом учреждении.

Факт №1. 50% семей не доживают до 10-летия

«Не сошлись характером». Бывает. Но если ипотека уже получена, платить за нее придется. Банки вписывают супругов в договор в роли созаемщиков, а их родителей – в качестве поручителей. И даже если вы развелись с громким скандалом, оставили квартиру «бывшей» и детям, вносить платежи придется. Прибавьте к этому еще и алименты. Веселая картина вырисовывается?

Если у вас есть хоть малейшая доля сомнений по поводу супруга(и), продолжайте копить деньги и откажитесь от ипотеки, которая свяжет вас крепче уз брака.

Факт №2. Плавающие ставки – это невыгодно

«Плавающая ставка» — относительно новая выдумка банкиров. Она активно рекламируется и преподносится, как выгодный вариант, при котором переплата будет в разы меньшей. Это не так. «Плавающий процент» прочно привязан к ставке рефинансирования. А в периоды кризиса и дефолта она резко возрастает, увеличивая ежемесячный платеж на крупную сумму.

Взять такой кредит – то же самое, что получить ипотеку в валюте. В тяжелый момент она нанесет вашей семье удар, оправиться от которого будет непросто.

Факт №3. Валютная ипотека – доступно, но безрассудно

Еще один вариант, при котором размер ежемесячного платежа при дефолте вырастет в 2-3 раза. Не факт, что зарплата успеет подпрыгнуть также быстро. Политики много говорят о стабильности положения России, но в 1998, 2008 и 2014-ом они утверждали то же самое.

Секрет №4. Насколько стабильно ваше материальное положение?

При выдаче ипотеки банк ничем не рискует – при прекращении выплат он просто выставит семью на улицу и продаст квартиру с аукциона. Позаботиться, чтобы этого не произошло, должен сам заемщик. Если вы перебиваетесь случайными заработками, часто вынуждены менять место работы или имеете сезонный бизнес – лучше отложить покупку жилья. Вложитесь в образование, выйдите на устойчивое плато доходов и только после этого думайте об ипотеке.

Прочную позицию занимают квалифицированные врачи, бухгалтера, юристы и люди других профессий:

• Их зарплата исчисляется окладом и премией – нет резких перепадов в размере доходов. А при непрерывном обучении и ответственности удается и финансово вырасти;
• Хороший специалист нарасхват. Работа для него найдется даже в жесткий кризис;
• Открывается перспектива подработки путем онлайн-консультаций, ведения сайта, канала на YouTube. А наличие 2-3 источников дохода снижает риски в разы – на языке инвесторов это называется «диверсификацией рисков».

Не оформляйте ипотеку, пока не будете уверены в прочности позиций и возможности быстро восстановить уровень доходов даже в случае увольнения.

Секрет №5. И снова о деньгах

Росстат говорит, что на 10 лет жизни человека приходится не менее одного негативного события – тяжелые болезни, смерть родственников, увольнение, проблемы с законом, затяжная депрессия. Банк не будет ждать, пока вы решите свои проблемы – он будет требовать платеж ежемесячно. Поэтому не стоит полагаться на авось – научитесь обращаться с деньгами до получения ипотеки:

• Ведите семейный бюджет;
• Избавьтесь от статусных и импульсивных покупок;
• Терпеливо считайте каждую копейку и планируйте расходы – на месяц и на год;
• Соберите «подушку безопасности», кратную 6 месячным бюджетам. Она не должна пойти на первый взнос или оплату каких-то покупок – это ваш страховочный трос на случай серьезных неприятностей.

Ипотека – не потребительский кредит, который можно закрыть за год. В ней важна дисциплина и умение считать деньги. Если вы осилили вышеуказанные 4 шага, то уже обучились базовому искусству управления финансами и способны рассчитать свои силы верно.

Факт №6. Страхование – не прихоть банков

В стремлении снизить расходы по ипотеке заемщики всеми способами увиливают от оформления договоров страхования. Да, они увеличивают размеры ежемесячных платежей. Но подумайте, что будет с семьей в случае пожара, замыкания проводки, инвалидности или смерти одного из вас? Сможет ли вдова с детьми на руках погашать платежи и не обидно ли будет платить кредит за сгоревшее имущество, проживая на съемной квартире?

Обязательно оформите:

• Полный пакет страхования квартиры;
• Жизни и здоровья;
• Самого кредита.

Если случится какая-то неприятность, ипотека будет полностью покрыта страховым агентством. И трудной финансовой ситуации не создастся. Помните, страховка – не прихоть банка, а ваш гарант безопасности.

Предосторожность №7. Ищите «подводные камни» в «прозрачном» договоре

Комиссии за выдачу и обслуживание кредитов давно запрещены. Но банки находят и другие способы увеличить свои доходы. Например, в договоре иногда присутствуют:

• Штрафы за досрочное погашение;
• Право банка менять процент при росте ставки рефинансирования;
• Запрет на рефинансирование;
• Высокие пени при просрочке платежа.

Внимательно читайте договор и думайте, под чем подписываетесь. Ведь смена процентной ставки при кризисе может пробить настоящую дыру в семейном бюджете, а запрет на рефинансирование приведет к тому, что вы будете вынуждены платить невыгодный кредит в то время как квартира будет обесцениваться.

Предосторожность №8. Первый взнос «всего 10%»

Доступность – бич 21 века. Благодаря ей мы часто покупаем вещи, которые не можем себе позволить и берем ипотеку, которую не можем осилить. Рассчитывать, что у вас 25 лет впереди – по меньшей мере наивно. Ведь через год вам захочется поехать к морю, через два – купить авто, а позже потребуются деньги на обучение детей. Но у вас же ипотека…

Существует два способа не выбиться из сил, выплачивая жилищный кредит:

• Первый взнос в 30-50% и распределение остатка малыми платежами на 25 лет. При таком варианте сумма получается небольшой и редко отбирает более 15% от семейного бюджета;
• Ударное погашение в срок до 10 лет. Размер ежемесячного взноса большой, но переплата будет минимальной. При ставке в 13,5% годовых за 20 лет вы выплачиваете банку 172% процента от стартовой суммы, эти цифры всегда исчисляются миллионами. Сокращение сроков поможет сэкономить деньги на более важные цели. Например, покупку дачи, авто или обучение детей.

Но нужно признать, что второй вариант подходит только семьям с высокими доходами и квалификацией. И даже им лучше не планировать рождения детей на весь период погашения – кредитные каникулы также затягивают сроки и наращивают переплату. Второй вариант оптимален для семей с небольшим доходом.

Не рассчитывайте на доступность малого первоначального взноса – платить все равно придется по полной программе. Просчитайте размеры ежемесячных платежей и переплат, прежде чем решиться на покупку.

Секрет №9. Хрущевки и бараки падают в цене

Банки не любят выдавать ипотеку на покупку квартир в старых домах. Вполне обоснованно: это невыгодная инвестиция. Спрос на них падает и стоимость неуклонно снижается. Касается это и угрюмых районов, мест проживания цыганских таборов и мест собрания неформальных общин. И жить в таком месте будет некомфортно, и продать спустя 10 лет получится значительно дешевле первоначальной цены.

Если цены на жилье в приличных районах вас пугают, проконсультируйтесь в банке о величине первого взноса и ежемесячных платежей. Тарифы не под силу? Подождите и накопите денег на больший взнос.

Факт №10. Жилье привязывает к месту

Покупка квартиры – серьезный шаг. И не стоит его совершать, если вас терзают сомнения по поводу переезда в другой город или страну. Сдавать в аренду на расстоянии будет проблематично, а продать не получится из-за обременения ипотекой. И уж тем более не стоит покупать квартиру людям, чья деятельность подразумевает частые переезды.

Условие №11. Определите срок погашения заранее

Часто люди выбирают максимальный срок ипотеки с надеждой на досрочное погашение. Признайтесь себе сразу – его не будет. Ежемесячно будут появляться новые потребности, случаться обычные житейские истории типа поломки бытовой техники, сборов детей в школу и юбилея тещи. Людям свойственно погашать ипотеку ровно в сумме ежемесячного платежа, а как только появляются свободные деньги, они предпочитают доставить себе удовольствие импульсивными покупками.

Если вы хотите погасить ипотеку за 10 лет, а не 25, то и оформляйте ее на этот срок. В таком случае у вас не останется пространства для маневра.

Условие №12. Накопили на первый взнос? Молодцы! Собирайте дальше

Банки выдают до 90% от стоимости жилья. Ремонт же в эти рамки не входит. А делать его на что-то нужно: новостройки сдаются с черновой отделкой, а вторичные редко продаются с дизайнерскими решениями в духе хай-тек. И стоимость ремонта – не единственное, о чем нужно сразу подумать:

• Оформление ипотеки тоже стоит денег. Составление и заверение у нотариуса договора купли-продажи, оценка жилья и прочие расходы вытянут из вас порядка 50-70 тысяч;
• Помощь кредитного брокера – около 2% от суммы;
• Услуги риелтора, через которого собственники продают жилье – 1-2%;
• Покупка мебели и бытовой техники. Ведь даже на вторичном рынке нечасто продаются квартиры с обстановкой.

Для комфортного переезда нужно сразу прибавить к стоимости жилья 20-30%. Тогда вам не придется 10 лет спать на матрасе в надежде, что когда-нибудь вы погасите ипотеку и купите себе приличную кровать.

Факт №13. Сравнивай и властвуй

Бытует мнение, что самая выгодная ипотека – в Сбербанке. Но, если вы зайдете на «Банки.ру», то увидите, что на первых местах находятся предложения от Альфа-Банка и «Открытия». Разница невелика, всего 0,55%. Но и полпроцента может сэкономить вам 100-200 тысяч рублей в зависимости от сроков погашения и суммы кредита.

Поэтому внимательно просматривайте все предложения вашего города перед подачей заявки и выбирайте самое выгодное.

Факт №14. Дисциплина – залог хороших отношений с банком

Когда Бюро кредитных историй только появились, банки не выдавали займов людям, в репутации которых значатся просроченные задолженности. Но это правило отступило. Ведь 46% людей в возрасте до 30 лет уже испортили свои КИ. Причиной тому рассеянность, безответственность и смелые решения «заплачу чуть позже». Если вы не отличаетесь дисциплинированностью в платежах, воспользуйтесь одной из хитростей:

• Напишите заявление на работе об удержании и переводе взноса по ипотеке из зарплаты;
• Берете ипотеку в учреждении, на карту которого вам начисляется зарплата? Напишите заявление об автоматическом отчислении в день получения денег;
• И наконец, подобная возможность есть и в системе интернет-банкинга некоторых организаций.

Эти способы помогают и морально адаптироваться к ипотеке – не подержав деньги в руках, вы не почувствовали себя их владельцем. И вам хорошо, и банку приятно.

Условие №15. Выбирайте квартиру по средствам

«Успех – это когда у тебя квартира не хуже, чем у сына маминой подруги». Смешно, но факт: люди до сих пор пользуются принципами советской зависти и непрерывно сравнивают себя с другими. Не идите на поводу у родителей, знакомых и «бывших» — выбирайте вариант, который устроит именно вас. В значительной доле случаев не требуется роскошных 5-комнатных апартаментов, достаточно и обычной двушки в спальном районе.

Желание впечатлить кого-то и заполучить статус до которого вы не дотягиваете может обернуться полным финансовым крахом. Ведь как не пытайся казаться выше, долго на цыпочках не простоишь.

Хочешь зарабатывать больше и не переживать за ипотеку?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!