Банкротство физических лиц – описание процедуры

  • В 2019 году объем кредитов в РФ = 15,4 трлн рублей.
  • Причем количество заемщиков выросло на 28% за 1 год.
  • Часть людей не в силах выплачивать кредиты. 33% кредиторов платит свыше 60% от своих ежемесячных доходов.
  • Чаще всего, банкротами становятся из-за потери работы, и семейных обстоятельств, проблем в бизнесе.

Преимущества банкротства для физического лица

Будем опираться на закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

С одной стороны, должник избавляется претензий банков, МФО, частных кредиторов. Причем без повторных исков, с полным списанием. С другой, он должен продать имущество – автомобиль, квартиру, и другую недвижимость (но без единственного жилья не оставляют).

Преимущества банкротства физических лиц:

  • закрываются исполнительные производства;
  • прекращаются звонки банков, коллекторов, частных кредиторов;
  • снимаются ограничения от судебных приставов.

Когда дела у заемщика становятся лучше, с ним договариваются на реструктуризацию долга с таким графиком и суммой платежей, при которых долг удастся погасить постепенно. Причем без ограничений со стороны службы судебных приставов, без блокировок банковских карт, иных негативных последствий, от исполнительных производств.

Наличие информации о сумме задолженности мешают найти работу — информация о сумме задолженности проверяют по базе ФССП. Но после процедуры банкротства, записи на сайте службы удаляют.

В результате успешного банкротства, перестают страдать родственники должника. Ведь заемщики вносят контакты близких людей без согласия, и когда сами не берут трубку или вносят номер банка в «черный список», судебные приставы начинают звонить родственникам.

Негативные последствия банкротства для физического лица

  1. Первый минус процедуры – длится она от 3х месяцев. Заниматься самому банкротством не получится, здесь нужен юридический опыт. Поэтому придется оплачивать работу управляющего на протяжении всего периода оформления.
  2. Второй минус – минимальные затраты на получение статуса банкрота составят 25 тыс. рублей. Поэтому, нет смысла инициировать процесс, если сумма задолженности не большая.
Как объявить себя банкротом

Другие негативные последствия:

  • банкрот на 5 лет лишается права повторного прохождения процедуры;
  • в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности или становиться учредителем ООО;
  • запрет на оформление кредитов сроком в 5 лет;
  • в течение 3 лет заключать сделки с управляющим.

Сюда же вносят обязательство сообщать о статусе банкрота при запросе банков и в других случаях. Помимо оплаты услуг управляющего предстоят расходы на госпошлину, платежи за публикацию сведений в газете «Коммерсантъ», за аккредитацию на электронной площадке (она нужна для продажи имущества). На практике иногда набирается сумма, соотносимая с кредитом вместе с начисленными процентами.

Пример коллеги:

Задолжал он банкам в общей сложности 540 тыс. рублей. И решил избавиться от всех долгов. Обратился в фирму по банкротству, даже заключил договор с ними. Но после согласования графика платежей, прекратил процедуру. Платить в банки не получалось из-за отсутствия денег – с работы уволили, на новой фирме зарплата меньше. Продать нечего, т.к. кредиты брал на ремонт единственной квартиры. Хочешь стать банкротом? Готовь средства (в сумме нескольких кредитных платежей).

Признаки банкротства

Финансовые сложности каждый решает по разному. Одни пытаются рефинансировать задолженность, другие начинают скрываться от банков, коллекторов и приставов в надежде, что «все решится само по себе». Но семейным людям с квартирами и домами, сделать это сложно. Поэтому приходится делать выбор: платить в течение нескольких лет исходя из размера зарплаты или инициировать процедуру банкротства.

Банкротство – финансовая несостоятельность гражданина, признанная в судебном порядке. Предполагает реализацию имущества в счет погашения и списание остатков задолженности.

Признаки, когда надо обращаться в суд:

  • накопились долги на сумму свыше 300 тыс. руб.;
  • последний платеж по кредитам и займам совершался ранее 90 календарных дней назад;
  • отсутствует перспектива возобновления погашения.

Последнее подразумевает заработок, когда средств недостаточно на покрытие минимальных потребностей и выплаты, проблемы со здоровьем, вынудившие уволиться с работы. То же говорят, когда нет дорогостоящего имущества, которое можно было бы реализовать и получить деньги на погашение задолженности. По закону причины неплатежеспособности подтверждают справками и другими бумагами.

При отсутствии работы должнику требуется встать на учет в центр занятости по постоянной регистрации. Если работать мешает болезнь, понадобится справка из соответствующего медицинского учреждения.

Перед началом процедуры банкротства юрист проверяет отсутствие признаков фиктивной или преднамеренной финансовой несостоятельности. Изучат сделки с недвижимостью и другим дорогостоящим имуществом за последние 3 года. Если должник продавал квартиру, машину или предметы искусства, сделки признают недействительными и принудительно возвращают «товар» владельцу (без возврата денежных средств покупателю). Но когда подготовкой к предстоящему банкротству занимается юрист с профильным опытом подобных осложнений избежать легко.

Как признать себя банкротом: пошаговая инструкция

Процедуру признания должника банкротом условно разбивают на три этапа. Первый заключается в подготовке. Сначала рассматривают критерии, подходит ли ситуация заявителя под банкротство, получится ли подтвердить доходы, отсутствие имущества документально. В судебной практике сложился определенный перечень бумаг, запрашиваемых на рассмотрение:

  • договора по кредитам, займам у банков, МФО, частных лиц;
  • подтверждение доходов, указанных в этих договорах (не предоставлены ли фиктивные сведения);
  • справки, указывающие на снижение официального дохода;
  • выписки по сделкам с недвижимым имуществом, автомобилями.

Если в сумме задолженности заявитель учитывает алименты, выплаты за причиненный ущерб, ему предложат прекратить процедуру. Такие долги не списываются и подача иска бессмысленна (суд откажет в назначении банкротства). То же относится к ситуациям, когда заемщик не сделал ни одного платежа в счет погашения. Или продал дорогостоящее имущество перед подачей искового заявления, но ничего не сделал для уменьшения суммы долга.

К долгам, не подлежащим списанию также причисляют невыплаченные заработные платы, если должник вел деятельность как ИП, субсидиарную ответственность по компаниям, где он работал директором или учредителем, коммунальные платежи.

Завершает подготовку сбор пакета бумаг, относящихся к заявителю, отношениям с кредиторами. Справки с работы и из банков дополняют информацией о семейном положении, наличии детей, описью имущества, квитанцией об уплате государственной пошлины. Чем больше бумаг предоставить судье, тем выше шансы продолжить банкротство после первого же заседания.

Следующий этап:

  • подача заявления в арбитражный суд по месту постоянной регистрации;
  • отслеживание движения по нему, чтобы вовремя внести пояснения или исправления;
  • контроль корреспонденции, куда придет повестка на судебное заседание.

На суде предстоит доказать два факта. Первый, это наличие суммы долга в 500 тыс. рублей, которую по закону допускается списать). Второй связан с подтверждением отсутствия доходов для расчета с кредиторами. На первом же заседании предоставляют кандидатуру арбитражного управляющего. Если этого не сделать, рассмотрение перенесут на другое число.

По решению Верховного суда отсутствие управляющего не является поводом для отказа в банкротстве. Зато многократно переносить даты заседаний допускается, вплоть до полного устранения недочетов.

Как только суд вынесет решение о присвоении статуса банкрота, начинается третий этап. Он связан с наложением ареста на банковские счета, имущество, запретом выезда за границу. На получаемые доходы накладывают ограничение – банкроту остаются суммы в рамках прожиточного минимума. Никаких сделок без разрешения управляющего совершать нельзя пока процесс продажи имущества не будет завершен.

Как подать заявление на признание себя банкротом

При желании инициатора или при отсутствии денег на оплату услуг заявление на банкротство часто подают самостоятельно. Если известен перечень документов, нет затруднений с подготовкой или кроме долгов у человека нет ничего, это сделать просто. Остается выдержать срок 3 месяца, который является основным критерием по признанию физического лица банкротом. Для написания пользуются образцами, предлагаемыми в свободном доступе (в интернете).

Когда оценивают сумму задолженности, речь идет о долгах только одного человека. Если кредиты набирались целой семьей, например, мужем и женой, пройти процедуру надо каждому. Но только в случае достижения ими обязательных критериев.

Выполняют следующие требования:

  • уплата государственной пошлины – без него заявление не примут;
  • комплектация полным пакетом – при отсутствии важных бумаг дело «зависнет» вплоть до устранения ошибок;
  • указание в заявлении всех необходимых данных – кому и от кого его направляют, суть дела с обоснованием прилагаемыми документами, прошение о признании банкротом.

Если на текущий момент заявитель находится в другом регионе, не там, где он прописан, документы отправляют почтой. При самостоятельном сборе документации надо понимать, что из переданных суду бумаг не должно следовать, будто бы заемщик набрал кредитов заведомо понимая, что гасить их будет нечем. Таким заявителям обычно отказывают, в особо сложных ситуациях передают дело на рассмотрение в правоохранительные органы.

Где взять деньги

Провести процедуру банкротства быстрее, — помогает самостоятельная реализация имущества. За счет такого шага удается выручить больше, чем это возможно во время принудительной продажи через судебных приставов. Тогда в заявлении указывают наличие определенного счета в банке, позволяющего погасить хотя бы часть долгов.

Как выбрать арбитражного управляющего. Куда обращаться

К моменту подачи заявления надо выбрать финансового управляющего. Без указания конкретного лица иск часто оказывается отложенным. Благодаря участию третьей стороны процедура проходит справедливо. Представитель соблюдает интересы кредиторов и должника. В большинстве случаев это уравнивает шансы обеих сторон. Заемщик без поддержки оказывается один на один с опытными юристами банков, МФО.

Поиск управляющего происходит по схеме:

  • открывают сайт «Единого федерального реестра сведений о банкротстве»;
  • выбирают одну из саморегулируемых организаций (СРО);
  • указывают учетные данные в исковом заявлении.

При рассмотрении суд запрашивает контакты конкретного человека, который будет представлять интересы СРО и заявителя. На этом выбор заканчивается, остается забрать положительное решение судьи и начинать окончательные расчеты с кредиторами. Но перед указанием той или иной фирмы заявитель может проверить отзывы других истцов.

Пример коллеги:

Решил избавиться от долга в 1,2 млн рублей. Но денег на наем специалистов не было, стал заниматься оформлением самостоятельно. Скачал из интернета образец заявления, перечень документов, какой предстояло отправить с иском. С выбором управляющего заморачиваться не стал, мол, они все одинаковые. В итоге оказалось, — фирма, куда он обратился уже год как исключена из СРО. Суд отказал в иске, пришлось заново платить госпошлину, нанимать уже проверенных специалистов.

На указанном сайте есть функция поиска по ФИО, паспортным данным управляющего: является ли он еще участником СРО, сколько дел при его участии уже завершено, насколько они успешны. При проверке важно понять, сможет ли организация (человек) представлять интересы заявителя в суде. Заодно решается вопрос, стоит ли платить ему за помощь в банкротстве. Подбор документов, написание заявления – это отдельные услуги, их могут выполнять непрофильные юристы. Но потом работать придется с аккредитованным специалистом.

В дополнение к предыдущим проверкам стоит воспользоваться Реестром дисквалифицированных лиц, размещенном на сайте налоговой. Возможно человек, к которому обратились через рекламу, лишен права заниматься определенной деятельностью. И несмотря на такое ограничение продолжает оказывать услуги, взимая при этом стандартную оплату. Если у заявителя нет опыта в подобных мероприятиях, стоит доверить процедуру банкротства специалистам с нуля.

3 способа признать себя банкротом

В зависимости от реальной финансовой ситуации у заявителя суд принимает решение о назначении одной их трех распространенных процедур. Это реализация имущества и списание остатков долга как безнадежного, реструктуризация задолженности и мировое соглашение. Последний вариант не особо популярен, т.к. предполагает большие уступки со стороны кредитора. Например, длительную отсрочку на погашение основного долга.

Иногда решение суда оказывается «сюрпризом» для должника. Многие рассчитывают лишь на списание, без конфискации единственной квартиры и перечня бытовой техники, который не подлежит реализации из-за долгов.

По реализации имущества возникает минимум вопросов. Все достаточно прозрачно – все активы по описи выставляются на электронные торги, вырученные средства направляются на погашение хотя бы части долгов (по графику и приоритетности установленных судом). По завершении продаж все остатки задолженности списывают в связи с невозможностью взыскания.

Как объявить себя банкротом

Больше всего сложностей возникает, когда суд назначает провести реструктуризацию долга. Такое происходит в случаях выявления возможности погашения кредитов и займов в течение 36 месяцев. На больший срок процедура не рассчитана. Здесь работают следующие правила:

  • график платежей назначает суд, а не кредиторы;
  • аресты и ограничения, связанные с наличием долгов, снимаются;
  • штрафы, пени, проценты не начисляются, возврату подлежит фиксированная сумма.

В некоторых случаях судом сохраняется решение по запрету на выезд за границу. Но для получения таких ограничений надо показать себя крайне безответственным заемщиком и иметь очень крупный размер долга. С учетом небольшого срока погашения и низких доходов должника подобная мера не актуальна, под реструктуризацию часто подпадают лишь небольшие кредиты, порядка 500-900 тыс. рублей. Многомиллионные долги рациональнее погашать путем продажи ценных активов.

Пример:

При подаче искового заявления на банкротство он рассчитывал на реструктуризацию. Плюс предполагал, что пени и штрафы, составляющие значительную часть предъявляемой банками задолженности, суд снимет. Но не учел одного. Его ИП недавно было оштрафовано за нарушения в работе кассовых аппаратов. Плюс он еще не оплатил тот штраф. В итоге суд решил конфисковать имущество и погасить долги за счет реализации.

Для назначения нового графика платежей, заемщик должен соответствовать некоторым критериям. Например, иметь постоянную работу с доходом выше прожиточного минимума. На нем не должно быть непогашенной судимости за экономические преступления, взысканий за административные правонарушения. Если в течение предыдущих 8 лет заявитель уже реструктуризировал какие-либо долги, суд также сразу перейдет к рассмотрению реализации имущества.

Сколько будет стоить оформление банкротства

Полная стоимость банкротства складывается из нескольких сумм. Сначала заявителем собирается пакет документов. Если для этого приходится нанимать специалистов, оплата за услуги вносится в расчеты. Следующая статья затрат – государственная пошлина. Для будущих банкротов она составляет всего 300 рублей.

Последующие расходы:

  • депозит на оплату услуг финансового управляющего – 25 тыс. рублей;
  • комиссия за реализацию имущества должника – 7% от вырученной суммы;
  • публикация информации о банкротстве – 10 тыс. рублей;
  • отображение текущего статуса процедуры в реестре – от 400 до 3 000 рублей;
  • заказные письма кредиторам – 60 руб. за каждое.

Выписки из банка, различные справки и отчеты тоже иногда платные. Часто, приходится обращаться в суд повторно. То банкрот не выполнил условия мирового соглашения, то нарушил график платежей, присужденный при реструктуризации. Тогда оплата финансовому управляющему взимается повторно. Плюс возможны затраты на консультации и юридическое сопровождение. В среднем набирается сумма порядка 40-80 тыс. рублей.

Физическому лицу придется подготовиться, прежде чем запускать процедуру банкротства. Когда денег не вообще, остается мириться со звонками коллекторов, банков, и арестами банковских карт. В этом случае, лучше подготовить исковое заявление до того момента реальных финансовых проблем. Если не получилось рассчитать риски при взятии кредитов, то выходить из ситуации надо правильно!


Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *