Как накопить на квартиру без ипотеки и кредитов — правила и примеры

Автор: · 22.02.2019

Если хранить деньги под подушкой, и копить на квартиру — то вам потребуется не мало времени

Сколько денег вы можете откладывать в месяц ?
10 000 20 000 50 000 70 000 150 000
Стоимость жилья Столько лет вам потребуется лет для накопления
1 900 000 15,8 7,9 3,2 2,3 1,1
2 500 000 20,8 10,4 4,2 3,0 1,4
3 500 000 29,2 14,6 5,8 4,2 1,9
4 500 000 37,5 18,8 7,5 5,4 2,5

т.е. Если вы способны отложить 20 000 руб. в месяц — то на квартиру за 1 900 000 вам придется копить 7 лет и 9 месяцев

Откладывая по 50 000 руб. в месяц — вы сможете позволить себе это же жилье за 3 года и 2 месяца.

Но что делать, если повысить уровень дохода не получается?

Давайте представим что ваша зарплата — это константа, на которую вы вообще никак не можете влиять. Можно ли как то ускорить процесс в этом случае? Ведь 7,9 лет — это целых 93 месяца!

Используем банковский вклад

Если откладывать по 20 000 рублей каждый месяц, и закидывать их на самый популярный вклад от Сбербанка «Пополяй онлайн», то можно накопить 240 000 рублей за год, и получить процентами 6 500 рублей.

Итого сумма накоплений составит: 246 500.

Да, это херня полная, но за 7 лет и 9 месяцев выйдет на 364 250 тысячи больше. 

364 250 руб / 20 000 руб = 18 месяцев! 

При этом, нужная сумма будет у вас уже на 82 месяце накоплений (а это на 10 месяцев быстрее)

  • Используя пополняемый вклад, за 7 лет и 9 месяцев вы получите: 2 224 250 руб.
  • Не используя вклад — у вас будет только: 1 860 000 руб.
  • Используя проценты по вкладам нужная сумма накопится за: 82 месяца
  • Не используя их, только за: 93 месяца
Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%)/12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
13 20 000 260 000 1 083 7 583 267 583
14 20 000 280 000 1 167 8 750 288 750
15 20 000 300 000 1 250 10 000 310 000
16 20 000 320 000 1 333 11 333 331 333
17 20 000 340 000 1 417 12 750 352 750
18 20 000 360 000 1 500 14 250 374 250
19 20 000 380 000 1 583 15 833 395 833
20 20 000 400 000 1 667 17 500 417 500
21 20 000 420 000 1 750 19 250 439 250
22 20 000 440 000 1 833 21 083 461 083
23 20 000 460 000 1 917 23 000 483 000
24 20 000 480 000 2 000 25 000 505 000
25 20 000 500 000 2 083 27 083 527 083
26 20 000 520 000 2 167 29 250 549 250
27 20 000 540 000 2 250 31 500 571 500
28 20 000 560 000 2 333 33 833 593 833
29 20 000 580 000 2 417 36 250 616 250
30 20 000 600 000 2 500 38 750 638 750
31 20 000 620 000 2 583 41 333 661 333
32 20 000 640 000 2 667 44 000 684 000
33 20 000 660 000 2 750 46 750 706 750
34 20 000 680 000 2 833 49 583 729 583
35 20 000 700 000 2 917 52 500 752 500
36 20 000 720 000 3 000 55 500 775 500
37 20 000 740 000 3 083 58 583 798 583
38 20 000 760 000 3 167 61 750 821 750
39 20 000 780 000 3 250 65 000 845 000
40 20 000 800 000 3 333 68 333 868 333
41 20 000 820 000 3 417 71 750 891 750
42 20 000 840 000 3 500 75 250 915 250
43 20 000 860 000 3 583 78 833 938 833
44 20 000 880 000 3 667 82 500 962 500
45 20 000 900 000 3 750 86 250 986 250
46 20 000 920 000 3 833 90 083 1 010 083
47 20 000 940 000 3 917 94 000 1 034 000
48 20 000 960 000 4 000 98 000 1 058 000
49 20 000 980 000 4 083 102 083 1 082 083
50 20 000 1 000 000 4 167 106 250 1 106 250
51 20 000 1 020 000 4 250 110 500 1 130 500
52 20 000 1 040 000 4 333 114 833 1 154 833
53 20 000 1 060 000 4 417 119 250 1 179 250
54 20 000 1 080 000 4 500 123 750 1 203 750
55 20 000 1 100 000 4 583 128 333 1 228 333
56 20 000 1 120 000 4 667 133 000 1 253 000
57 20 000 1 140 000 4 750 137 750 1 277 750
58 20 000 1 160 000 4 833 142 583 1 302 583
59 20 000 1 180 000 4 917 147 500 1 327 500
60 20 000 1 200 000 5 000 152 500 1 352 500
61 20 000 1 220 000 5 083 157 583 1 377 583
62 20 000 1 240 000 5 167 162 750 1 402 750
63 20 000 1 260 000 5 250 168 000 1 428 000
64 20 000 1 280 000 5 333 173 333 1 453 333
65 20 000 1 300 000 5 417 178 750 1 478 750
66 20 000 1 320 000 5 500 184 250 1 504 250
67 20 000 1 340 000 5 583 189 833 1 529 833
68 20 000 1 360 000 5 667 195 500 1 555 500
69 20 000 1 380 000 5 750 201 250 1 581 250
70 20 000 1 400 000 5 833 207 083 1 607 083
71 20 000 1 420 000 5 917 213 000 1 633 000
72 20 000 1 440 000 6 000 219 000 1 659 000
73 20 000 1 460 000 6 083 225 083 1 685 083
74 20 000 1 480 000 6 167 231 250 1 711 250
75 20 000 1 500 000 6 250 237 500 1 737 500
76 20 000 1 520 000 6 333 243 833 1 763 833
77 20 000 1 540 000 6 417 250 250 1 790 250
78 20 000 1 560 000 6 500 256 750 1 816 750
79 20 000 1 580 000 6 583 263 333 1 843 333
80 20 000 1 600 000 6 667 270 000 1 870 000
81 20 000 1 620 000 6 750 276 750 1 896 750
82 20 000 1 640 000 6 833 283 583 1 923 583
83 20 000 1 660 000 6 917 290 500 1 950 500
84 20 000 1 680 000 7 000 297 500 1 977 500
85 20 000 1 700 000 7 083 304 583 2 004 583
86 20 000 1 720 000 7 167 311 750 2 031 750
87 20 000 1 740 000 7 250 319 000 2 059 000
88 20 000 1 760 000 7 333 326 333 2 086 333
89 20 000 1 780 000 7 417 333 750 2 113 750
90 20 000 1 800 000 7 500 341 250 2 141 250
91 20 000 1 820 000 7 583 348 833 2 168 833
92 20 000 1 840 000 7 667 356 500 2 196 500
93 20 000 1 860 000 7 750 364 250 2 224 250

А можно ли еще быстрее?

Можно купить облигации банков, но сделать это можно только имея какой то капитал (1-2 года накоплений все таки потребуется)

Купить облигацию — это все равно что дать деньги банку в долг под проценты (есть облигации с фиксированным процентом, есть с плавающим). 

Примерная доходность облигаций в банковском секторе: 9 — 12% за 2018 год

Почему доходность почти на 50% больше чем по вкладам?

Если банк разорится — облигации ваши анулируются, денег вы своих не увидете. Облигации не страхуются государством в отличии от вкладов, выходит что уровень риска — выше. А чем выше риск, тем больше доходы

Покупая облигации у банков входящих в ТОП5 с гос. участием (сбербанк / втб банк) — вы можете быть спокойными. 

Если они разорятся — значит экономике кранты, и деньги в рублях уже никому будут не нужны)

Возьмем тот же пример: - Нам нужна квартира за 1 900 000 руб. - Откладывать в месяц мы можем по 20 000 руб. - Храня деньги под матрасом, мы потратим: 7,9 лет (или 93 месяца)

Ускоряем процесс

1 шаг — копим деньги в течении года, используем все тот же вклад от сбербанка

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%)/12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500

Прошел год, у нас на руках 246 500 руб.

2 шаг — покупаем облигации, на момент написания статьи, можно купить облигации сроком на 1 год от Альфа Банка под 8,94% годовых.

Облигации Альфа Банка

Доход по ним почти в 2 раза больше чем доход по вкладу. 

Можно купить облигации и с 12% доходностью от АФК Системы (ей принадлежит сеть магазинов «Детский мир», оператор связи «МТС» и еще куча чего. 

Но тут уже нужно оценивать риски (вероятность разорения АФК системы выше чем у Альфа банка. Но она все равно ничтожно мала. Решать вам)

Мы же не будет жадничать, и купим облигации сроком на 2 года от Альфа Банка под 8,94% в год, на сумму: 246 500 руб.

Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
246 500 22 037
Итого процентов: 22 037
Итого: 268 537

Через год наши 246 500 руб. разгоняются до 268 537 руб.

Но при этом, мы продолжали копить деньги в том же ритме что и дальше.

Ведь ничего не поменялось, мы просто переложили 246 500 руб. с вклада в облигации, и продолжили копить деньги на вкладе с нулевым остатком, т.е. с самого начала:

Месяц Смог отложить Общая сумма накоплений Годовой процент (5%)/12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500

Итого, через 2 года, наш капитал составит:

На вкладе: 246 500
Закрытие облигаций 268 537
Итого за 2 года: 515 037

Не густо, но уже лучше. Магия сложных процентов начинает работать на больших цифрах. В самом начале разница не столь ощутима

Сравним эффективность методов на промежутке в 2 года

Метод Сумма за 2 года
Под подушкой 480 000
Вклад 505 000
Вклад + облигации 515 037

Далее, делаем тоже самое:

  1. Вкладываем имеющиеся средства в облигации
  2. Копим деньги в течении года на вкладе
  3. В конце года выводим деньги с вклада, получаем доход от облигаций, и снова покупаем облигации на весь каптал
  4. Копим деньги в течении года на вкладе
  5. В конце года выводим деньги с вклада, получаем доход от облигаций, и снова покупаем облигации на весь каптал
  6. И так далее

Общая таблица 1 год

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%)/12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500

Общая таблица 2 год

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%) / 12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
246 500 22 037
Итого процентов: 22 037
Итого: 268 537
Источник Сумма
Накполения по вкладу 246 500
Облигации с процентом 268 537
Итого 515 037

Общая таблица 3 год

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%) / 12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
515 037 46 044
Итого процентов: 46 044
Итого: 561 081
Источник Сумма
Накполения по вкладу 246 500
Облигации с процентом 561 081
Итого 807 581

Общая таблица 4 год

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%)/12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
807 581 72 198
Итого процентов: 72 198
Итого: 879 779
Источник Сумма
Накполения по вкладу 246 500
Облигации с процентом 879 779
Итого 1 126 279

Общая таблица 5 год

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%) / 12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
1 126 279 100 689
Итого процентов: 100 689
Итого: 1 226 969
Источник Сумма
Накполения по вкладу 246 500
Облигации с процентом 1 226 969
Итого 1 473 469

Общая таблица 6 год — Итоги

Месяц Смог отложить Общаяя сумма накоплений Годовой процент (5%) / 12 Сумма процентов по вкладу Общая сумма накоплений
1 20 000 20 000 83 83 20 083
2 20 000 40 000 167 250 40 250
3 20 000 60 000 250 500 60 500
4 20 000 80 000 333 833 80 833
5 20 000 100 000 417 1 250 101 250
6 20 000 120 000 500 1 750 121 750
7 20 000 140 000 583 2 333 142 333
8 20 000 160 000 667 3 000 163 000
9 20 000 180 000 750 3 750 183 750
10 20 000 200 000 833 4 583 204 583
11 20 000 220 000 917 5 500 225 500
12 20 000 240 000 1 000 6 500 246 500
Сумма облигаций Выплата процентов (8,94)
1 473 469 131 728
Итого процентов: 131 728
Итого: 1 605 197
Источник Сумма
Накполения по вкладу 246 500
Облигации с процентом 1 605 197
Итого 1 851 697
В конце 6 года, у нас на счету: 1 851 671 т.е. Нам не хватает 2 месяца накоплений до цели (6 * 12) + 2 = 74 месяца 74 месяца нам потребуется для накопления 1 900 000

Сравниваем методы

Метод Потребуется месяцев для достяжения цели
Под подушкой 93
Вклад 82
Вклад + облигации 74
  • Используя вклад и облигации банков, вы ускорите процесс накопления на 19 месяцев. Это на 20,5% быстрее в сравнении с хранением денег под подушкой
  • Используя вклад без облигаций, вы ускорите процесс накопления на 11 месяцев. Это на 11,8% быстрее в сравнении с хранением денег под подушкой

Если с системой вкладов знакомы почти все, то с облигациями дело обстоит иначе.

Что бы понять как работает система облигаций — зайдете в любое отделение сбербанка, и попросите рассказать вам о доступных облигациях и принципе их работы поподробнее (там же их можно будет и купить)

В статье не учтен один момент

  • Доход с облигаций облагается налогом в 13% ( с заработанных 100 000 рублей, 13 000 заберет государство ) — то есть только от дохода, не от всей суммы.

Но это не сильно меняет положение дел

Есть еще и другие способы — например, покупка акций с хорошими дивидендами и потенциалом к росту, но советовать их покупать я не буду.  Уровень риска в этом финансовом инструменте сильно выше.

Хочешь копить быстрее?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!

Читайте также:

комментариев 6

  1. Светлана:
    16.03.2019 в 09:51

    Да способ мне понравился, хороший довольно, но не каждому человек он подойдет, много всяких нюансов есть,

    Ответить
  2. Дмитрий:
    17.03.2019 в 09:48

    Все эти таблицы и выкладки хороши в теории, но «гладко было на бумаге…» Во-первых, цены на жильё непостоянны, они могут сильно измениться за 6 лет, к примеру. И тогда вы либо купите что-то иное, нежели планировали, либо вообще придётся продолжить накопление ещё неопределённый срок. Во-вторых, далеко не все люди обладают такой дисциплинированностью, чтобы откладывать, вкладывать и перевкаладывать регулярно такой большой период времени и не потратить накопленное импульсивно. В этом преимущество ипотеки — платить ты обязан. Ну если же у вас с самоконтролем порядок, тогда способ неплох. Только бы не случилось очередного острого экономического кризиса и условия банков кардинально не поменялись.

    Ответить
    • Главный редактор:
      17.03.2019 в 23:15

      Дмитрий, все верно. Способ требует повышенного уровня самоконтроля в плане финансов.
      Так же есть и риски в плане повышения цен. Для диверсификации рисков, можно хранить деньги в разной валюте, либо в золоте.

      Есть много вариантов, но тут описан самый простой (так сказать «общий»).
      Если его осилить, то можно усложнять схему и находить новые варианты (например: акции / облигации / золото / валюта — все в ровных долях. И в конце каждого года делать перебалансировку активов)

      Ответить
  3. Злата:
    19.03.2019 в 11:34

    Актуальная тема. В планах приобретение жилья и стоит выбор между ипотекой и самостоятельным накоплением капитала. У нас с мужем разные взгляды. Предложу на рассмотрение на семейном совете ваш вариант.

    Ответить
  4. Жанна:
    20.03.2019 в 09:58

    Это интересно для размышления, но почему не накопить половину стоимости квартиры, а на остаток взять ипотеку. На половину стоимости не будет сильной переплаты, а за три года стоимость жилья вырастит. И получится, что вы заплатите процент банку ровно повышению стоимости на рынке, но только вы уже имеет свое жилье.

    Ответить
  5. Александра Семёнова:
    21.03.2019 в 10:39

    Товарищи в верхних комментариях верно отметили, что цены на квартиры не стоят на месте, а все время растут. Поэтому очень сложно все заранее спланировать. Я на свою квартиру копила около десяти лет. Деньги держала в банке. Тогда доллар стоил меньше и был стабильным. Банк платил за вклады в нашей местной валюте 11% годовых. Ипотека тоже неплохо, но только если есть возможность быстро расплатиться, а не платить 20-25 лет.

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *