Что такое рефинансирование ипотеки: что она даёт и как её оформить

Банки предлагают все выгодные проценты по ипотечным кредитам. Лучшие кредитные предложения в Москве составляют вначале 2020 года от 6,49 % в ТКБ «Рефинансирование». В среднем ставки в рублях от 8,5 % годовых, в том числе в Сбербанке. Что такое рефинансирование ипотеки? Это перекредитование в другом банке и перевод оставшейся задолженности под выгодную процентную ставку.

Этот вариант удобен также тем, кто хочет перенести сроки погашения, уменьшить ежемесячный платеж, сделать ипотеку дешевле. Банки предоставляют быстрое одобрение и сумму кредита до 100 миллионов рублей. Остаток можно погашать меньшими частями, увеличить размер. Плюс меньший процент и в итоге получаются выгодные условия для погашения в месяц. Подробнее об условиях рефинансирования ипотеки читаем в статье.

Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами?

Линейка банковских продуктов включает в себя рефинансирование ипотеки, что это такое для заемщика? Конкуренция вынуждает банки привлекать клиентов низкими процентными ставками. И если еще год назад на рынке действовали высокие ставки, и приходилось кредитоваться «как есть», то на сегодняшний день можно выбрать привлекательные предложения. 

Подробно разобраться в рефинансировании ипотеки что это и почему это выгодно, можно при помощи специального калькулятора. Он предлагается для расчетов всем желающим на официальном сайте банков и позволяет самому рассчитать ежемесячные платежи. Точный результат можно получить в кредитного эксперта.

Сравним с действующим ипотечным кредитом, и понимаем, что за 10 – 15 лет, а то и весь 30-летний срок оставшегося кредитования обойдется с переплатой в круглую сумму денег. 

С точки зрения финансовых операций рефинансирование ипотеки — это погашение старого кредита и получение нового на привлекательных условиях. При этом остаток задолженности погашает новый банк, и заемщик может не выискивать средства на эти цели.

Правда, потратиться все же придется при новом оформлении. Однако эти расходы окупаются при тщательном расчете и с учетом длительного срока кредитования.

Какие расходы при рефинансировании ипотеки?   

Если объяснить рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами — это перевод долга для погашения в новый банк. Он предлагает выгодные проценты. И если перейти на эти условия, можно сэкономить еще и на новую обстановку. Это выгодно при условии, что со временем опять не повысят ставку.

Переход в новый банк не происходит бесплатно, однако основные траты банк берет на себя и погашает ипотечный кредит в прежнем финансовом учреждении.

Клиент платит:

1. За новую оценку стоимости недвижимости от эксперта;
2. Проверку объекта кредитования, если комиссия предусмотрена тарифами банка;
3. За выдачу справок из БТИ, выписки из домовой книги для недвижимого имущества;
4. Нотариальное оформление залога по новому кредиту, услуги нотариуса;
5. Внесение в единый государственный реестр, с уплатой госпошлины согласно действующему законодательству;
6. Страхование купленной квартиры, передаваемой в залог, а также жизни заемщика, риски.   

Также заемщик оплачивает снятие залога с реестра прежним банком. Это все стоит денег, нервов, времени и здоровья. Однако при более выгодных условиях эти траты окупаются через некоторое время, и далее предоставляется возможность платить меньше.

Например, ипотека в 100 000 000 руб. под 15 % годовых на 30 лет с учетом ежемесячного погашения 278 000 обходится заемщику в первый год в 14,7 миллионов рублей. Эти же условия под 6,5 % годовых составляют расходы 6,4 миллиона. Итого можно сэкономить 8,3 миллиона только в первый год кредитования. Но кредит берется не на один год, он рассчитан на 30 лет и с учетом ежемесячного погашения экономия составит немалую  сумму денег.

При этом расходы составляют:

• На экспертную оценку недвижимости от 5 – 8 тысяч рублей;
• Справки, снятие и регистрация залога стоят согласно тарифам и размера госпошлины;
• Комиссия за рассмотрение заявки по ипотечному кредиту и выдачу, сопровождение ипотеки в российских банках отсутствует;
• Проверка объекта обойдется до 15 тысяч рублей;
• Страхование стоит в пределах 1,5 % от остатка задолженности по кредиту;
• Услуги нотариуса платятся согласно установленным нотариальным тарифам.

Из расчета по этому кредиту можно понять, что расходы на рефинансирование окупаются в первый же месяц кредитования. Клиент платит сумму процентов вместо 1,25 млн. рублей всего 540 тысяч, и таким образом экономия составляет 706 тысяч рублей. Подробно проценты можно рассчитать на калькуляторе рефинансирования. Эти выгоды можно определить не только для крупных кредитов, но и стандартной суммы в 10 000 000 рублей.

Как проводится рефинансирование ипотеки?           

Действующий регламент предусматривает, как сделать рефинансирование ипотеки с оформлением нового договора залога недвижимости. Эта услуга подходит не каждому заемщику, который желает поменять кредитора.

Особенности рефинансирования ипотечного кредита:

1. Подача заявки и предоставление нового пакета бумаг;
2. Расчет будущих затрат, комиссий позволяет определиться с решением;
3. Бывший банк может препятствовать выводу объекта недвижимости из залога;
4. Может потребоваться оплата страхового полиса в другой компании;
5. Повторная оценка недвижимого имущества и иные расходы.

Главное, правильно выбрать банк, который определит, можно ли рефинансировать ипотеку и погасить действующий кредит.

«Часто можно увидеть низкую ставку по кредитам, но при этом взимаются большие комиссии. При этом большая ставка не содержит или включает низкие дополнительные расходы. Поэтому на самом деле кредит с высокой ставкой может обойтись дешевле.»

Когда стоит рефинансировать ипотеку?  

Существуют варианты, в которых выгодно закрыть прежний и оформить новый кредит. Это может быть единственным выходом в трудных ситуациях. Когда можно рефинансировать ипотеку?

1. В случае трудного материального положения, когда необходимо уменьшение кредитной нагрузки;
2. Разница в процентных ставках составляет не ниже 1 % годовых;
3. Выплачивать нужно больше половины срока кредитования;
4. Не нужно проводить перестрахование жизни и нести дополнительные расходы;
5. Не предусматриваются комиссии за досрочное погашение;
6. Существует несколько займов клиента, которые целесообразно переоформить в один и удобно составить график погашения.

В результате решение принимается только в случае, если становится понятно, что сэкономить можно больше, чем оплатить дополнительных расходов.  

Как рефинансировать ипотеку? 

Заемщик, определившийся в пользу рефинансирования ипотеки, уделяет внимание критериям выбора. Он изучает предложения банков:

• Процентные ставки;
• Полную стоимость кредита;
• Возможность не менять старую страховку;
• Необходимость повторной экспертной оценки;
• Уплата дополнительных комиссий и сборов;
• Государственной пошлины.

«Действующий регламент определяет порядок, как рефинансировать ипотеку в банке. С этой целью можно собрать документы и подать заявку в отделении или онлайн. Выбор оптимальной программы можно проводить по размеру ежемесячных платежей.»

Он зависит от условий рефинансирования:

• Процентной ставки по ипотеке;
• Размера кредита;
• Срока пользования.

Эти условия позволяют рефинансировать ипотеку с расчетом дифференцированными или аннуитетными платежами. Эти значения можно получить в онлайн-калькуляторе для рефинансирования, который представлен на сайте.

Он включает параметры:

• Рыночную стоимость жилья;
• Остаток кредита;
• Срок, который остается платить заемщику;
• Текущую процентную ставку;
• Новую процентную ставку;
• Выгоду от рефинансирования;
• Выплаты за оставшийся срок кредитования под разные ставки, прежний и выгодный процент;
• Новый ежемесячный платеж.

Клиент определяется с размером переплат и подает заявку для лучшей программы рефинансирования. Этот этап можно проводить в формате онлайн на сайтах для сравнения и официальном портале банка.

Онлайн-заявка подается в два клика:

• Заполнить информацию в анкете;
• Нажать кнопку «Подать заявку».

В анкете необходимо указать паспортные данные, уровень заработка, номер финансового телефона, E-mail и другую информацию. Можно подавать заявки в несколько финансовых учреждений и выбрать из одобренных решений банков.

При одобрении заявки заключается договор, переоформляется залог, объект недвижимости вносится в реестр залога. За счет нового кредита закрывается действующий и далее можно выгодно выплачивать ипотеку.

Решение нового банка может помочь со снижением процентной ставки по кредиту. Если просто ссылаться на лучшие условия, это может и не повлиять на рассмотрение вопроса по пересмотру процентов.

Но в случае, если на руках решение кредитного комитета, это может сыграть важную роль и стать серьезным аргументом.

«Банкам не выгодно терять платежеспособных клиентов. Они могут понизить действующую ставку на предлагаемых клиентом условиях или исходя из проводимой кредитной политики.»

Заключение

Рефинансирование выгодно для заемщиков. Даже в случае дополнительных расходов можно обеспечить окупаемость. Это легко рассчитывается в онлайн-калькуляторе для рефинансирования. Однако можно попытаться снизить ставку и в своем банке. Тогда не придется платить за разные услуги, чтобы рефинансировать кредит. Также не требуется созаёмщик и не грозит потеря налогового вычета при операциях рефинансирования.   

Чтобы быстрее закрыть все кредиты, стоит развивать свой пассивный заработок.
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!