Чем отличается кредит от рассрочки: что стоит знать перед оформлением

Банкир - это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь.

 

«Бери сейчас – плати потом!» — истинный лозунг торговли. И люди следуют рекламному призыву. Ведь соблазн получить желаемое прямо сегодня очень велик. Но в погоне за исполнением мечты важно помнить и о размерах платы, которую вы внесете за мимолетное удовольствие. Определяется он способом финансирования покупки. Всего их два – кредит и рассрочка. И разница между ними величиною в пропасть.

Что такое кредит?

Кредит – это банковская услуга, предоставляющая деньги в долг на срок от 5 месяцев до 25 лет с начислением процентной ставки. Эти характеристики и определяют его особенности:

• Возврат происходит долями ежемесячно в соответствии с заранее составленным графиком погашения;
• Просрочка платежей грозит штрафными санкциями с занесением в кредитную историю. И, если вы не предоставите банку серьезных оправданий в виде больничной справки, получить следующий кредит будет намного сложнее;
• Переплата исчисляется в процентах, но де-факто, она составляет от 30 до 100% от стоимости товара;
• Одной стороной кредитного договора всегда является банк. И он жестко определяет требования к заемщику, вплоть до размера доходов и возраста. Ознакомиться с ними можно на сайте банка.

Кредит – обширная услуга, и порой без нее не обойтись. Ведь помимо товарных и потребительских займов в этот перечень входят автокредит и ипотека, которыми пользуются около 70% молодых семей. Прежде чем подписать подобный договор, важно проанализировать все предложения, рассчитать размеры платежа и соотнести их со своими возможностями. Ведь в случае невозврата можно не только потерять жилье, но и попасть под преследование коллекторов.

Рассрочка

Рассрочка – это своего рода маркетинговый инструмент, который используют компании для ускорения товарооборота. Суть его заключается в отсутствии видимой переплаты и легкости оформления:

• Для получения рассрочки не требуются справки о доходах – нужен только паспорт;
• Оформить ее можно в магазине за 20-30 минут;
• Требуется первоначальный взнос;
• Сроки погашения не более 6 месяцев, как требует закон РФ;
• При нарушении сроков внесения платежа или отказе от оплаты вам грозят многочисленные звонки из магазина, а в крайнем случае суд и возврат товара;
• Видимой переплаты по рассрочке нет. Но магазины изначально закладывают страховочный процент в стоимость, многие и снимают акционные скидки. Иногда без рассрочки товар купить можно на 10-20% дешевле. Поэтому стоит трижды подумать перед ее оформлением;
• В 90% случаев магазин навязывает дополнительные услуги – расширенную гарантию, страхование, а для мебели еще и сборку. Суммарно выходит весомая надбавка, которой могло бы и не быть при оплате наличными.

Договор рассрочки оформляется между магазином и клиентом. Но сейчас банки пробрались и в эту сферу. Зачастую компания заключает договор с финансовой организацией, по которому клиент получает беспроцентную рассрочку. В действительности же, переплата уже заложена в цену товара. Поэтому при подписании договора в магазине обратите внимание, кто предоставляет услугу – банк или торговая компания.

Сравнительная таблица

 

Сравнив показатели, несложно отметить легкость получения рассрочки и видимое отсутствие переплаты по ней. Несомненно, она выгоднее кредита, но не стоит верить в ее бесплатность: факты и действия магазинов говорят об обратном.

Что лучше оформить?

Лучше – заплатить наличными. Но если такой возможности нет, нужно хорошенько подумать, какой из вариантов окажется более приемлемым. Так, беспроцентную рассрочку лучше оформить в случаях:

• Когда у вас есть не менее 30% от стоимости товара;
• Большой ежемесячный взнос не заставит голодать;
• Нужна скорость принятия решения.

Например, если среди лета у вас сломался холодильник, то времени на сбор справок фактически нет. Наиболее удобным вариантом финансирования становится рассрочка – вы сможете забрать товар домой в день ее оформления. Но, если денег на первый взнос нет и их придется занимать, от этой идеи лучше сразу отказаться. Ведь в следующем месяце вам придется отдать по долгам почти всю зарплату. Возникнет долг по коммунальным, а в новеньком холодильнике будет девственно чисто и свежо.

Кредит – хороший вариант в случаях:

• Когда большое значение имеет размер ежемесячного взноса. Вы не можете выплачивать более 3 тысяч в месяц;
• Нет денег на первый взнос;
• Сумма потенциального долга очень высока. Например, при покупке автомобиля или квартиры.

Переплата по кредиту всегда высока, но иногда ее стоит внести. Ведь этот тип займа позволяет рассредоточить сумму на длительный промежуток времени и создать комфортные условия для погашения долга, при которых вам не придется жить впроголодь.

Как оформить рассрочку

Сейчас и кредит, и рассрочку можно оформить непосредственно в магазинах. Достаточно только изъявить желание. Менеджер сразу предоставит вам анкету для заполнения, сделает ксерокопию паспорта и отправит запрос на проверку кредитной истории. Разумеется, нужно заранее осведомиться о наличии рассрочки в магазине и условиях ее предоставления. Наиболее частый вариант:

• Срок 3-6 месяцев;
• Первый взнос от 20%;
• Остаток распределяется равными долями по месяцам.

Оформить рассрочку можно и через интернет. Для этого нужно:

• Положить товар в корзину;
• Указать условия доставки;
• Выбрать «покупку в рассрочку»;
• Заполнить появившуюся анкету;
• Оформить заказ.

Менеджер интернет-магазина перезванивает в течение 30-40 минут с сообщением о решении компании. Для оформления договора вам придется приехать в офис фирмы. Реже менеджера направляют для встречи в удобном месте или подписывают бумаги при доставке.

Варианты оформления рассрочки

Рассрочка – выгодный маркетинговый ход. В то же время, она представляет собой и некоторый риск для компании. Ведь в случаях неоплаты долга придется обращаться к приставам, изымать товар и торговать б/у вещами. Поэтому рассрочки действуют только в тех сферах, в которых длительно не утрачивается характеристика вещей:

• Модная одежда;
• Бытовая техника;
• Мебель;
• Автомобили;
• Ювелирные украшения.

При этом подобную услугу предлагают только крупные компании, которые имеют целые сети магазинов и салонов. Реже к услуге рассрочки прибегают сетевые стоматологии, юристы и прочие представители сферы услуг.

Карты рассрочки

Не так давно появилась и новая услуга в перечне банков – карты рассрочек. Их характеристики идентичны традиционным условиям предоставления беспроцентного займа в магазинах:

• Проценты не начисляются;
• Погашение долга происходит равными долями ежемесячно до даты, указанной в договоре;
• Штрафные санкции налагаются в случае просрочки в виде пени;
• Плата за обслуживание не изымается.

Оформить такую карточку можно в СовкомБанке, Альфа-Банке, Хоум Кредит. И они весьма удобны: лимиты составляют от 50 до 300 тысяч, а чтобы ими воспользоваться, не нужно ждать одобрения и переживать.

Но обратите внимание, что воспользоваться ими можно не в каждом магазине, а только в партнерских сетях. Узнать перечень партнеров можно на сайте банка – он постоянно расширяется и дополняется. Причем в него входят не только магазины мебели и бытовой техники, но и продуктовые сети, заправки, ремонтные мастерские, рестораны и другие заведения.

Преимущества и недостатки карты рассрочки

Важно понимать, что банкам не выгодно делать вам подарки. Расчет выпуска этих карт идет на вовлечение человека в долг, его неосмотрительность и получение прибыли путем штрафов и пеней. Поэтому, получив карту рассрочки, пользуйтесь ей осмотрительно, как своими личными деньгами.

Рассрочка – более выгодное решение. Ведь при ней нет видимой переплаты, а отсутствие скидок и навязывание услуг может «накрутить» итоговую стоимость на 5-15%. Но, прежде чем решиться на ее оформление, взвесьте все за и против, посчитайте, по силам ли вам погашать долг такими большими суммами. В некоторых вариантах кредит взять выгоднее.

Хочешь зарабатывать больше чтобы не пользоваться кредитами и рассрочками?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!